Банки и Информационные технологии

У существующей системы денежных переводов много недостатков. Это и необходимость платить посреднику, и непрозрачность транзакций, когда нельзя знать заранее, в какую реальную сумму тебе обойдется платеж после отчисления комиссий и проведения всех конвертаций, и отсутствие уверенности, что платеж вообще пройдет.

Посредником выступает структура, которая гарантирует прохождение платежа. Которой доверяют обе стороны. Покупатель — что его деньги за товар будут перечислены продавцу. Продавец — что посланные ему деньги дойдут в полном объеме.

А что если обеспечить это доверие без продавца? Чисто технологическими средствами? Полностью прозрачными, на Open Source. Что бы все могли сами все проверить? Такой вопрос задали себе айтишники и создали криптовалюты, самой известной из которых является биткойн.

Что такое криптовалюта

Прежде всего определимся — что такое криптовалюта? Приведем определение международной Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ): «Криптовалюта — основанная на математических принципах децентрализованная конвертируемая валюта, которая защищена с помощью криптографических методов, т. е. использует криптографию для создания распределённой, децентрализованной и защищённой информационной экономики».

Если проще — то это распределенная между обычными пользователями сеть — типа торрентов, которые используются для скачивания фильмов. Только в ней передаются блоки транзакций, для подтверждения правильности которых используется математическое подтверждение.

Количество биткойнов принципиально конечно. Никто не может просто так их «допечатать». Нет эмиссионного центра. Деньги зарабатываются в самой сети. Если в торрент-сети вы «зарабатываете», выкладывая в общий доступ фильмы, то биткойны можно заработать путем майнинга — расчета хэша текущего блока транзакций. Причем, это может сделать любой человек. Кто быстрее сделал, тот и заработал.

Расчет все время усложняется и сейчас, когда этим занимаются команды специалистов, имеющих значительные вычислительные мощности — проще биткойны купить. В виртуальных обменных пунктах или на виртуальных валютных биржах. Там и устанавливается курс обмена биткойна.

Вся система открытая. Настоящий Open Source. Все всё могут проверить, причем по всей цепочке блоков транзакций, так как каждый последующий блок связан с предыдущим. Все участники сети равноправны, все алгоритмы работы, исходные коды программ и протоколы взаимодействия являются полностью открытыми и доступны для изучения всем желающим.

Проблема анонимности

Противники легализации криптовалют часто приводят довод, что обладателя электронного кошелька с криптовалютой невозможно идентифицировать. Что с помощью биткойна могут перечисляться деньги, полученные незаконным путем. Например, даваться взятки. Или оплачиваться наркотики. Или вообще, финансировать антиправительственные и террористические организации.

Сторонники говорят, что анонимность платежных переводов это благо. Не каждый захочет расплачиваться кредитной картой в кабинете у венеролога или психиатра, зная, что проводка с указанием цели платежа попадет в банк. Не каждый захочет сообщать окружающим о состоянии его счета в банке или электронном кошельке. Это может быть опасно. И не только для казнокрада, укравшего миллион у государства. Но и для старушки-пенсионерки, бережно откладывающей свою пенсию. Так как она может стать легкой добычей мошенников.

Да и остаться анонимным плательщиком-получателем при безналичных расчетах не так уж сложно. Об этом рассказала на июньской конференции «Платежные системы будущего» региональный менеджер Loyal Bank Лариса Назарян. Этот банк зарегистрирован в офшорной зоне в мало кому известном независимом государстве Сент-Винсент и Гренадины, расположенном на нескольких островах в юго-восточной части Карибского моря.

Открыть счет там легко. Для этого нужно отправить через Интернет в банк сканы необходимых нотариально заверенных документов. После этого вы можете получить карточку MasterCard, на которой не будет вашей фамилии. О том, что вы провели оплату этой картой или сняли деньги в банкомате, будут знать только сотрудники этого банка, а данные о своих клиентах они не сообщают никому. Даже США и Евросоюзу.

А если следовать логике и опасаться криминальных платежей, то стоит вообще запретить наличные деньги. Именно они, а не криптовалюта, являются основой теневой и криминальной экономики. Почему же тогда претензии предъявляются биткойну?

Плюсы и минусы биткойна

Плюсы биткойна для пользователя очевидны. Помимо анонимности, которая волнует далеко не всех, клиент получает прозрачность всех операций, и сильно экономит, убирая из процесса перевода денег посредника.

Плюсом является и отсутствие всевозможных регуляторов. Если вы деньги послали — они дойдут. И вы будете уверены, что ваш перевод пострадавшим от землетрясения в Непале придет именно на тот счет, на который вы послали. А не осядет на личном счете министра финансов этой страны.

Отсутствие эмиссионного центра — тоже достоинство. Выпуск биткойнов прозрачен и четко регламентирован. И их не может быть больше установленного количества. Никто не сможет просто включить печатный станок, чтобы закрыть просчеты в своей экономической политике.

Но эти плюсы могут восприниматься как минусы со стороны государств. Анонимность мы уже обсудили. Но есть и другие моменты. Биткойн еще не воспринимается как конкурент национальным валютам, но в перспективе может им стать. А возможность включать печатный станок — одна из важнейших привилегий власти. Которая не очень нравится гражданам, теряющим из-за этого свои сбережения.

Впрочем, использование биткойна как средства накопления капитала вряд ли разумно. Отсутствие регуляторов может приводить к значительному колебанию его курса. В отличие от настоящих бирж, тут нет ограничений, останавливающих торги при слишком стремительном изменении курса. Возможна и паника и активное раскачивание рынка спекулянтами. Но вот как средство оплаты и денежных переводов — вполне.

Государству тоже могут быть интересны криптовалюты. Особенно сейчас, в разгар «войны санкций». Которые, как выяснилось, никто не собирается отменять. Более того, планируют вводить новые.

Когда международные платежные системы VISA и MasterCard отключили от своих систем Крым, самые продвинутые местные пользователи перешли на биткойн. Кто может сейчас гарантировать, что всю Россию не отключат от VISA и MasterCard? Да, полный запуск Национальной платежной системы (НПС) решит проблему зависимости от международных платежных систем внутри России. В том числе и в Крыму. А что делать с международными платежами?

Другой момент. Когда страна А делает платеж стране В, первым об этом узнает президент страны С. То есть США. Так как они контролируют систему международных платежей SWIFT. Если странам А и В это не нравится, почему бы им не использовать для взаиморасчетов криптовалюту? В этом случае анонимность платежей становится плюсом.

И еще. Сейчас вся мировая экономика держится на долларе. Что многим не нравится. Всегда найдутся недовольные, если в качестве основной валюты будет использоваться национальная валюта другой страны. Неважно, рубль, евро или юань. Криптовалюты в принципе могут стать компромиссным решением, устраивающим все стороны. И вопрос эмиссии мировой валюты не будет решаться кучкой банкиров, контролирующих Федеральную резервную систему США.

Сейчас это из области фантастики. Но когда-то фантастикой был и Интернет. И в любом случае надо держать руку на пульсе и отслеживать ситуацию.

Зарубежный опыт

Криптовалюты и возникшие вокруг них экосистемы стремительно развиваются. Если еще пару лет назад о них знали только специалисты, то сейчас криптовалюты вовсю завоевывают рынок. По данным президента Polycoin Альфреда Шаффира, в мире сейчас более 100 тыс. продавцов принимают к оплате биткойн, среди них есть такие гиганты ИТ-индустрии, как Dell и Microsoft, а месячный объем таких сделок достигает 600 млн. долл.

В географическом плане рынок развивается неравномерно. 73% активности приходится на США и Канаду. И это вполне понятно. Там криптовалюты легальны. В США существует законодательное регулирование криптовалют, биткойны продаются на государственных аукционах и признаются имуществом.

В других странах к криптовалютам относятся по разному. По словам Ивана Тихонова из Bitcoin Security, биткойн Испания признала электронной платежной системой, а правительство Германии — одним из способов расчетов, который может использоваться в сделках между частными лицами. В Германии располагается банк Fidor, который официально работает с криптовалютвами, и, в том числе, обслуживает европейские криптовалютные биржи Kraken.com и Bitcoin.de. Биткойн-банкоматы, где вы можете поменять обычные деньги на криптовалюту, уже установлены в Германии, Канаде, Швейцарии, Словакии, Чехии, Украине, Венгрии.

В Китае регулятор разрешил гражданам пользоваться биткойнами на свой риск, но обязал банки отказаться от операций с электронными деньгами.

Есть страны, которые отрицательно относятся к криптовалютам. Законодательно запретил использование криптовалюты Эквадор, однако этот запрет скорее всего вызван тем, что Эквадор собирается стать первым государством в мире, которое введёт свою собственную виртуальную валюту. Технически это не сложно. Любое государство может адаптировать открытый код криптовалюты под свое законодательство и выпустить на его основе свой вариант (форк).

Официально запретил любую валюту или монеты, не выпущенные государством, Центральный банк Боливии. Криптовалюты попадают в этот список.

Аналогично поступил Центральный банк Бангладеша: он объявил биткойн вне закона и предупредил о том, что всем пользователям криптовалюты грозит до 12 лет тюремного заключения.

Между Боливией и Бангладеш

Никаких реально принятых законов, регулирующих работу криптовалют, в России сейчас нет. Но все попытки создать использующий их бизнес натыкаются на резкое противодействие регуляторов.

Генеральная прокуратура, сославшись на 27-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», где говорится, что «введение на территории России других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещается», выпустила заявление, в котором говорилось, что «получившие определенное распространение анонимные платежные системы и криптовалюты, в том числе наиболее известная из них — биткойн, являются денежными суррогатами и не могут быть использованы гражданами и юридическими лицами». Непонятно только, как Генпрокуратура определила, что биткойн является денежным суррогатом? И с каких пор заявления Генпрокуратуры получили законодательную силу?

Это оказалось непонятно и судьям. Так что многие закрытые прокуратурами российские сайты, связанные с криптовалютами, удалось разблокировать через суды. Хотя в целом прокуратура своего добилась. Российские биткойн-обменники позакрывали, а иностранный бизнес, связанный с криптовалютами, в Россию не пошел.

Впрочем, законодатели решили закрыть этот пробел. Сейчас публично доступен проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации». После принятия этого закона:

— виртуальные валюты будут приравнены к денежным суррогатам;

— будет запрещен не только выпуск, но и любые операции с виртуальными валютами. То есть будет запрещен майнинг — ведь это и есть эмиссия биткойна. Под запретом окажется разработка ПО для майнинга. Нельзя будет ставить на свои компьютеры ПО для криптовалют, ведь в этом случае вы становитесь узлом пиринговой сети. Уже установившие у себя на компьютере программу BitCoin пользователи должны будут ее снести. Можно предположить, что таможенникам на границе придется проверять у въезжающих в страну иностранцев их мобильные устройства на предмет установленных криптокошельков, дабы они ненароком не нарушили наш закон;

— появятся требования ограничения доступа к информационным ресурсам о виртуальных валютах. То есть заблокируют все сайты, связанные с криптовалютами;

— будет введена административная ответственность (в первом варианте была и уголовная) за нарушение закона для физических и юридических лиц.

Да и эту статью уже нельзя будет публиковать. Так как «умышленное распространение информации, позволяющей осуществлять выпуск (эмиссию) денежных суррогатов и (или) операции с их использованием, — влечет наложение административного штрафа на граждан

в размере от пяти тысяч до тридцати тысяч рублей; на должностных лиц от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц — от ста тысяч до трехсот тысяч рублей».

Так что на практике мы будем где-то между Боливией и Бангладеш. Ну, хоть в тюрьму за обсуждение этой темы не посадят.

Видишь джина? А он есть!

Заметил, что в последнее время, после появления потокового видео, практически перестал смотреть телевизор. Зачем? Новости можно почитать через Интернет на планшетнике. И не надо ждать, когда выйдет передача «Спокойной ночи, малыши». Мультфильм «Маша и медведь» можно в любое время показать ребенку через Youtube. Причем любую серию.

Информационные технологии стремительно меняют нашу жизнь. Можно делать вид, что ничего не происходит и жить по старинке. Можно не видеть очередного джина, выпущенного из бутылки, который может перевернуть привычный мир. Можно засунуть голову в песок или даже законодательно запретить смотреть в сторону джина.

Но джина в бутылку уже не запихнешь обратно. Криптовалюты — это уже реальность. И не надо прятать голову в песок и запрещать, загоняя легальный бизнес в подполье. А через несколько лет сетовать на то, что мы в этой области безнадежно отстали.

Надо изучать вопрос и думать, как с этим жить. Как учитывать операции с криптовалютами на бухгалтерском балансе, как начислять налоги, как идентифицировать получателя средств. Надо соответствовать реалиям стремительно меняющегося мира. Пытаться понять, что хорошего и что плохого несут новые вызовы. И тогда может выясниться, что выпущенный на волю джин не так уж страшен. И что при правильном с ним обращении, он может сделать мир значительно лучше.

Опубликовано в PCWEEK

Автор статьи — к. т. н., опыт работы в банковской сфере более 20 лет.